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      首只規模超10億的養老FOF誕生 如何選擇養老基金?

      2019-04-30 10:09:00來源:天天基金網作者:云水長和

        數據顯示,截至4月26日,在已成立的養老目標基金中,民生加銀康寧穩健養老目標一年持有期混合型FOF(006991),募集規模達到11.68億元,成為目前為止養老基金中首只募集規模突破10億元的產品。

        首只規模超10億的養老FOF誕生

        肩負養老金“第三支柱”建設使命的養老目標基金,自誕生之日起便備受市場關注。近期,養老目標基金因有望納入個人商業養老賬戶的投資范圍而再次成為投資者關注的焦點,促使各家基金公司對養老基金的發行熱情空前高漲。

        據了解,民生加銀康寧穩健養老FOF已于4月24日順利完成首發募集,該產品立足于滿足個人穩健型養老投資需求,在大類資產配置上,主要投資于固定收益類資產,權益類資產比例為10%—30%,采用目標風險策略,單筆最短封閉一年,通過組合優化、限制預期波動率和下行風險,將風險維持在某個固定水平,從而實現風險約束下投資組合收益的最大化。采用FOF形式運作,80%以上資產投資于基金,風險分散,為投資者解決選基難的痛點,契合養老資金投資需求。

        作為一類新型主題基金品種,養老目標基金亦有其特殊性存在。由于養老投資周期跨度很長,加上所持資金具有養老屬性,在追求長期超額收益的同時,該類基金也十分注重投資安全性,加之采用FOF形式運作,需要基金經理具備出色的大類資產配置能力和豐富的基金評價經驗。

        據悉,民生加銀康寧穩健養老目標基金由民生加銀副總經理、投資決策委員會主席于善輝親自掛帥。于善輝具有10余年基金評價經驗,曾擔任金牛獎評委,并且多次參與金牛獎評選,是中國基金業評價與研究的資深專家,擅長大類資產配置和細分資產選擇,堅持絕對收益理念。

        談及我國養老現狀,于善輝認為,隨著中國人口老齡化程度的不斷加深,養老的需求越來越急迫,公募基金推出相關產品來滿足居民的養老需求是踐行普惠金融的方式之一。居民對于如何通過投資養老,還遠未形成共識,養老意識較薄弱。居民理想的養老模式應該是依靠自己對老年生活的設定,結合實際的收入支出水平,形成一定的資產管理框架和投資習慣,然后通過中長期的實踐來實現養老目標。

        民生加銀康寧穩健養老FOF的成功發行是民生加銀響應國家號召做大個人養老市場的有效實踐,也是踐行普惠金融的又一成功案例。未來民生加銀基金將進一步完善養老基金相關產品線,發行養老目標日期等多種養老目標基金,豐富大眾養老投資選擇。(維基揭秘)

        如何選擇養老基金?

        退休后,大家能拿到多少養老金?

        首先普及下養老金計算公式:

        你退休后,每月到手的養老金=月基礎養老金+月個人賬戶養老金。

        月基礎養老金=(你所在省份上年度在崗職工月平均工資+你本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%

        個人賬戶養老金=你個人賬戶的余額÷計發月數(計發月數按退休年齡分別規定為:55歲170月、60歲139月、65歲101月)

        可能以上公式太復雜,說人話就是:你退休后,能領多少養老金,主要和三個因素有關:交養老保險的年限(最低要交夠15年),交了多少養老保險,你退休后當地職工月平均工資。

        也就是說,你交養老保險時間越長,個人交得越多,所在省份職工月平均工資越高,你領到的養老退休金就越多,也就是俗稱的退休工資。

        譬如我的父母,作為普通職工,如今每人每個月的退休工資差不多在4500元左右。

        筆者常常思考,等幾十年后,我退休了,每月能到手的退休工資能有多少?很難說啊,雖然大城市領取退休金是比較高,但是到那時,夠不夠花,是一個問題。

        那么問題來了?怎么辦?提早對自己的養老進行規劃,投資養老目標基金,就很有必要。

        今日,繼續走進上投摩根,跟wina總一起聊聊,如何在中國選擇養老目標基金?

        筆者:中國去年以來第一批的養老目標基金已經發行十幾支了,今年包括上投摩根在內的第二批養老基金已經獲批了,未來還有更多的養老目標基金會發起,您覺得怎么選擇?

        wina:我覺得有三點需要選擇的。

        第一,要看這個基金公司有沒有一些國外的經驗。因為在中國來說,這些養老目標基金都比較年輕。在國外養老方面有很多年的經驗。這個團隊有沒有辦法去拿到國外的經驗來幫他們。所以這個是第一點,有一個國外的經驗非常重要。

        第二,這個團隊有沒有能力,足夠幫你做好這個資產配置,因為資產配置非常的重要。有沒有足夠的分散,分散我們之前講到過,就是爭取比較穩健的收益。在做配置時,會不會有這個意識,想要投到國外的市場里,把波動度降低。

        第三,這個團隊有沒有養老投資經驗,這個團隊是否包括在養老目標基金團隊里面,這些基金經理要有幾年的經驗,以確保基金全面的操作組合。

        筆者:我們前面談到收益,其實投資者還關注回撤。您2008年就進入摩根資產管理。你進入摩根資產的時候正好是美國的次貸危機引發了全球的金融風暴,當時有沒有類似的養老目標基金大幅回撤的案例?因為投資者經過這幾年市場的洗禮,實在是怕了,投資者比較想穩健,不想有大幅度的回撤。

        wina:退休是非常長期的目標,剛剛我講的除了分散投資,要隨著年齡調整投資組合,特別是調整組合就是要反映自己追求的目標,還有風險承受水平等。想好自己適用的風險水平之后,做好相適應的資產配置后,千萬不要受到短期市場波動的影響而輕易改變計劃,因為退休是一個長期目標,千萬不要讓短期的波動影響退休這個長期目標。

        筆者:你覺得我們如何在當下規劃好未來的養老計劃?大家現在關心的是我賺的養老的錢,能不能覆蓋未來養老的生活成本?從你個人的角度或者身邊朋友的角度講一下。

        wina:國外有一個研究,就是你有年輕的你,也有一個未來的你,就是退休后的你。如果年輕的你整天只為未來的你著想,什么錢都不花,哪里都不去玩,掙到的錢就為未來做準備,現在的你就會很傷心,未來的你就會很開心。

        相反的如果現在的你只會每天吃喝玩樂,現在當然很開心,退休之后那個時候就很慘了,就非常傷心。就是哪一個比較重要?要找一個中間的平衡點,現在可以過的非常充實的生活,退休后也可以過的非常愜意的生活。

        剛剛你講的家庭情況,就是有老人要照顧,小孩也要照顧,怎么樣撐起整個家庭呢?其實很多時候,回到我一開始講的,要把不同的目標分出來,短期、中期、長期的目標分出來。分出來之后就會比較有紀律的為這些目標做投資,做儲蓄。因為投資的復利,也要經過這個達到目標。(我是基民)

        何謂養老信托?養老信托有哪些產品?

        何謂養老信托?為明確界定這個概念,首先要對信托的概念有清晰的認識。

        根據《信托法》的界定,信托是指委托人基于對受托人的信任,將其財產委托給受托人,由受托人按委托人意愿以自己的名義為受益人的利益或者特定目的,進行管理或處分的行為。

        養老信托作為信托業務的類型之一,理應具備信托的基本要素加之養老功能的發揮。因此,養老信托應是委托人基于對受托人的信任,將其財產委托給受托人,由受托人按委托人意愿以自己的名義,為受益人養老目的而對財產進行管理或者處分的行為,或為受益人提供全面養老服務的行為,或將財產或財產權用于養老產業的開發和建設的行為或安排,也有學者將養老信托視為創新概念。

        由于養老信托受益人享受養老權益的憑證或信物是養老信托受益憑證,通過養老信托受益憑證,養老信托可為老年人或其利益相關人提供養老服務、投資理財服務并實現財富傳承等功能。養老信托首先屬于事務型信托類別,其次它融合了養老服務與金融服務,最后養老信托實現了老年人的資產管理及增值與日常身體照顧及醫養的愿望。

        養老信托的信托行為包含委托和受托兩部分,其核心在于受托人接受委托人的委托管理、處分養老財產以及提供養老服務。此外,養老信托和其他事務性信托關鍵區別在于養老服務,即除投資理財服務之外的“衣食住行醫學樂”等綜合養老服務。因此,養老信托的特征主要包括反映養老服務本質的綜合性與長期性。

        原銀監會曾提出和踐行了信托業“八大業務”的制度框架建設,完善和加強信托的本源功能,支撐信托業向本源業務理性回歸。根據八大業務分類,養老信托跨越財產信托、慈善信托以及事務信托等,表現出綜合性特點,見下圖。根據受益人的歸屬、信托目的、法律立場以及存續期等多個角度來看,其同樣表現出綜合性。因此,養老信托是種綜合性的信托。(至誠財經)

        (云水長和)

      初審編輯:

      責任編輯:安蕾蕾

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